在國(guó)內(nèi)，結(jié)婚時(shí)買(mǎi)的房叫婚房，孩子上學(xué)時(shí)，買(mǎi)的房叫學(xué)區(qū)房，老了買(mǎi)的房，叫改善居住條件的房；可以看出，房子對(duì)于我們中國(guó)人有多重要，很多人靠買(mǎi)房發(fā)了家，但是，絕大多數(shù)人還是剛需族，買(mǎi)房主要還是通過(guò)按揭辦理的，也就是通過(guò)銀行商業(yè)貸款或者住房公積金貸款辦理的，同時(shí)，很多人又碰到了新的難題，就是手頭有了閑錢(qián)后，房貸到底要不要提前還清呢？根據(jù)小編同銀行內(nèi)部人士了解，他們也直言不諱，主要分以下幾種情況。

是商業(yè)住房貸款還是公積金貸款

考慮要不要提前還房貸，首先，我們要考慮的是我們辦理的貸款是商業(yè)住房貸款還是公積金貸款。

目前，中長(zhǎng)期商業(yè)住房貸款利率基本上都是5%左右，而公積金貸款利率分為2個(gè)檔，5年期以下貸款利率僅為2.75%，而5年期以上貸款利率也不高，僅僅3.25%，而我們對(duì)比一下同期的存款利率，一年期現(xiàn)在存款利率最高上浮至2.25%，3年期存款利率最高上浮至3.5%。

如果僅從利率角度考慮，如果辦理的是商業(yè)住房貸款，那么有了閑錢(qián)，提前還掉房貸顯得更劃算，如果辦理的是公積金貸款，如果是長(zhǎng)期貸款，好像不還，轉(zhuǎn)存銀行更劃算。但是，對(duì)于公積金貸款，我們還忽視了一個(gè)重要的因素？

我們都知道，每個(gè)月公積金個(gè)人繳費(fèi)一部分，單位繳納一部分，這樣公積金每月就有固定的進(jìn)賬，但是，這些錢(qián)我們不能隨時(shí)取用，只有在特定的條件下支取，諸如買(mǎi)房支出，償還房貸，租房租金支出，還有翻修自建房屋等用途，如果不支取，公積金賬戶余額原來(lái)只能按照活期計(jì)息，也就是0.35%，現(xiàn)在大部分地區(qū)會(huì)按照1年期定期利率來(lái)計(jì)算，也就是2.25%。

這樣分析，我們就了解到，我們的公積金余額趴在賬戶上，是很不劃算的，這樣條件下，我們通過(guò)貸款，不管是商業(yè)住房貸款或者公積金貸款，都可以按年提取，如果你繳存余額較大的話，貸款就劃不來(lái)提前償還了，如果提前償還了貸款，公積金沒(méi)有特定用途，就提取不出來(lái)了。

信用的證明

我們平時(shí)可能不太注意，實(shí)際上很多銀行給予你發(fā)放消費(fèi)貸款，或者辦理信用卡時(shí)，有沒(méi)有房貸是一個(gè)很重要的參考指標(biāo)，如果有房貸，反而認(rèn)為你是一個(gè)高信用的用戶，如果沒(méi)有房貸，反而認(rèn)為你信用不夠，那么，這是為什么呢？

這個(gè)里面我們要知道，公積金貸款是不上個(gè)人征信的，所以不管你有沒(méi)有公積金貸款，對(duì)于你個(gè)人信用都不影響，主要是商業(yè)住房貸款；銀行認(rèn)為只要你有商業(yè)住房貸款，首先證明你有固定收入，或者收入不低，因?yàn)殂y行在辦理貸款時(shí)是要考慮你的收入情況的，還有就是，你有個(gè)商業(yè)住房貸款，可以證明你有固定資產(chǎn)，很多人這時(shí)也很疑惑，結(jié)清了房產(chǎn)價(jià)值不是更大嗎，其實(shí)是你結(jié)清貸款后，就無(wú)法證明這套房子的歸屬權(quán)了，因?yàn)槟壳埃y行同房管局系統(tǒng)并未連接，它沒(méi)有辦法證明你名下有固定資產(chǎn)。

急需用錢(qián)房子變不了現(xiàn)

還有一個(gè)現(xiàn)象要注意，很多人想著，有了錢(qián)提前把貸款還清，沒(méi)錢(qián)了，再把房子給銀行進(jìn)行抵押，把款貸出來(lái)不就成了，如果這樣想，就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

我們知道，銀行發(fā)放個(gè)人貸款是按照銀監(jiān)會(huì)個(gè)人貸款管理辦法執(zhí)行的，發(fā)放貸款一定要有特定用途，個(gè)人住房按揭貸款實(shí)質(zhì)本質(zhì)用途就是為了買(mǎi)房，而如果你還清后，再去抵押，貸款就沒(méi)有特定用途了，銀行就不會(huì)受理了，這時(shí)，雖然你手里有房，但是并不能當(dāng)作現(xiàn)金來(lái)使用，還有很多人說(shuō)，我可以消費(fèi)啊，但是，我們要知道，什么消費(fèi)能花那么多錢(qián)，如果你買(mǎi)車(chē)，貸款還需要打到車(chē)企賬戶上，所以，只要你還清了房貸，再想貸款，就沒(méi)那么容易了。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用

不過(guò)，每個(gè)人的習(xí)慣與理財(cái)方式不一樣，很多家庭有了閑錢(qián)后，可能不懂得節(jié)約，幾年后錢(qián)就花光了，這種情況下，最好提前將貸款還清，不僅心理沒(méi)有貸款壓力，還起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。還有就是，很多人并沒(méi)有理財(cái)能力，平時(shí)都是聽(tīng)一些小道消息，今天買(mǎi)基金，明天買(mǎi)股票，最后，落了個(gè)錢(qián)財(cái)兩空，這種情況下，也是提前還清房貸比較好，避免因能力不夠，通過(guò)投資虧損掉了。

那么，你認(rèn)為提前還房貸好，還是不好呢？